storres: en principio el banco no te ofrece un 2% de interés si no esperan ganar ellos un 10%
Aparte de lo que te ha comentado jibs, veamos la cuenta 1, 2, 3:
La rentabilidad es un 1% TIN para saldos entre 1.000 y 2.000 euros, 2% para saldos entre 2.001 y 3.000 y 3% a partir de 3.001€. Máximo 15.000€. ¡Ojo, los porcentajes son en TIN!, que significa Tasa de Interés Nominal, es decir sin gastos ni comisiones.
Vámonos al máximo y calculemos los intereses:
Capital: 15.000€
- Intereses brutos anuales: 450€ . Como te los abonan mensualmente y cuentan que cada mes tiene 30 días, (450/365 días)*30 días al mes: 36,98€
- Retención fiscal: 20% sobre los intereses brutos: es decir, descuéntale automáticamente 7,40 €. En cuenta te entran al mes 29,58€
¿Costes de la cuenta? Al mes:
- 3€ de la tarjeta de débito, 3€ de la de crédito y 3€ de mantenimiento de cuenta (sigh). Al mes, 9€ de coste. Es decir, al final del rollo te han dado 20,58€ al mes en la cuenta. A final del año, 240€ por poner con ellos 15.000€. Tipo de interés real: 1,6%!!! Sí, aunque en tu tramo te prometían un 3%.
¿Y si nos vamos al mínimo de 1.000 €? Al mes dicen que te darán 10€, que en realidad menos la retención fiscal del 20% hace que te acaben entrando en cuenta 8€ y les estás pagando 9€ de coste. Estás haciendo el negocio de tu vida, vamos.
Para colmo (y es práctica habitual y parte del negocio bancario, lo sé, lo comento por lo interesante que a ti como cliente pueda resultarte), es posible que "la entidad exija domiciliar nómina o ingresos anuales además de recibos". Hala, ya picaste.
El depósito 2% de Openbank (ojo, sólo on-line) que comentas a 3 meses. El 2% es TAE, tasa anual equivalente, luego en 3 meses en realidad con la misma fórmula de antes tendrás (2/365)*90 días: un 0,49%. Es decir, si metes 6.000€ recibes a los tres meses 29,40€. No habla de retenciones fiscales, así que seré indulgente y no las tendré en cuenta (estaríamos hablando de 6€, luego al final recibirías 23,50€ ). A eso, le quitas 5,88€ de retenciones fiscales, luego se te queda en 23,52€.
Condiciones: es sólo para dinero que no esté ya en el Santander, es decir que es como cuando el Plus te regalaba los partidos de la Champions, para captarte como cliente, lo cual lleva otros gastos que en la publicidad de este producto no te ponen, porque no pertenecen a ese producto. De hecho, para abrir ese Depósito 2% tienes que abrir además una "cuenta ahorro" (que no explica por ningún lado) y por supuesto la "e-Cuenta Open", que es donde te reingresan al final de los 3 meses el dinero más los intereses. ¿Gastos de esa cuenta? En principio dice que ninguno. Pero: ¿que lo quieres llevar a tu banco? Pues pides una transferencia. Y, ¡amigo!, o pasas por su tienda y lo recoges en mano o pagas costes de transferencia.
No es esto una crítica al Santander ni a los bancos en general o en particular. Al fin y al cabo te prestan un servicio y como todos: tenemos derecho a que nos paguen por nuestro trabajo. Pero todo eso de que es una rentabilidad chachi, en cuanto rascas un poco, ya ves que no es tal.
Saludos
Edición I: un "no" y un "final" que se ausentaron en dos frases distintas, por lo demás ni una coma
Edición II:
- el Depósito Bienvenida sí que tiene retenciones fiscales no incluidas, luego las incluyo en el cálculo
- detalles complementarios sobre la contratación: apertura de una cuenta de ahorro